방카슈랑스( bank + assurance)에 대하여

보험은 삶을 살아가는데 위험대비등을 위해 꼭 필요합니다. 이러한 보험 상품에 가입하는 방법도 여러방법이 있는데. 온라인으로 직접 가입할수도 있고 보험 설계사를 통할수도 있습니다. 그런데 은행에서도 보험 판매를 하고 있는데요. 올해 은행에서 보험상품을 팔아 얻은 수수료 수익이 1700억원이 넘는다는 언론기사도 최근 나오기도 했습니다.  

1. 방카슈랑스란?

방카슈랑스는 은행과 보험회사 간의 파트너십을 구축하여 은행이 고객에게 보험 상품을 판매할 수 있도록 하는 재무 모델입니다. 기본적으로 은행 서비스와 보험 서비스를 통합하여 고객에게 재무 및 보험 요구 사항에 대한 '원스톱 쇼핑'을 제공합니다. 1986년 프랑스 아그리콜 은행이 프레디카 생명보험사를 자회사로 설립, 은행 창구에서 보험상품을 판매한것이 최초의 방카슈랑스였다고 합니다.

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2. 방카슈랑스의 작동 방식

1) 파트너십

은행은 독점 제휴 또는 다양한 보험사와의 여러 파트너십을 통해 보험사와 협력합니다. 국내금융지주그룹들을 보면 모두 보험회사가 다 있습니다.

2) 유통 채널

은행은 보험 회사의 유통 채널 역할을 합니다. 생명, 건강 또는 일반 보험과 같은 보험 상품은 은행 지점, 온라인 플랫폼 및 기타 고객 참여 접점을 통해 판매됩니다.

3) 수익 모델

은행은 판매되는 각 보험에 대해 수수료를 받는 반면, 보험 회사는 더 넓은 고객층으로부터 혜택을 받습니다. 보험회사가  설계사 대리점등을 통해 판매를 하듯 은행창구를 통해 판매를 하여 수익모델을 다각화 할수 있습니다.

4) 교차 판매

은행은 주택 대출, 개인 대출 또는 저축 계좌와 같은 다른 상품에 추가로 보험 상품을 제공하는 교차 판매를 종종 포함합니다. 대출받으러 가면 보험 등 은행의 다른 상품들을 가입해야 하는 경우들이 많습니다.

5) 완전 통합 모델

은행과 보험 회사는 원활한 금융 및 보험 서비스를 제공하기 위해 종종 공유 서비스 및 리소스를 통해 긴밀하게 협력합니다.

6) 판매 모델

은행은 보험 상품의 판매 또는 관리에 대한 모든 책임을 지지 않고 보험 회사에 리드 또는 추천만 제공합니다.
 - 개방형 아키텍처 모델: 은행에서는 여러 보험사의 보험 상품을 판매하여 고객에게 다양한 선택권을 제공합니다.
 - 독점 파트너십 모델: 은행은 단일 보험사와 독점적으로 협력하여 자사 상품만 홍보합니다.

요즘은 보험사와 협의하여 별도의 창구가 있기도 하고 온라인 판매시스템을 구축하여 판매하기도 합니다.

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3. 방카슈랑스의 장점

 

1) 고객을 위한 편의성

고객은 은행을 통해 보험 상품에 쉽게 액세스할 수 있어 시간과 노력을 절약할 수 있는 이점을 누릴 수 있습니다. 은행창구에서 편리하게 바로 가입할수 있는 부분이 최대장점일것 같습니다.

2) 은행의 수익 증가

Bancassurance는 수수료 및 이익 공유를 통해 은행에 추가 수익원을 제공하고 보험사는 은행의 대규모 기존 고객 기반을 활용할 수 있습니다.

3) 교차 판매 기회

은행은 보다 포괄적인 금융 솔루션을 제공하여 서비스를 번들로 제공하고 고객 유지율을 높일 수 있습니다.

4) 비용 효율성

이 파트너십을 통해 독립적인 판매 채널을 설정하는 것보다 보험사의 유통 비용을 절감할 수 있습니다.

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4. 과제 및 위험

1) 규제 문제

방카슈랑스에 관한 규정은 국가마다 다르며 규정 준수가 복잡할 수 있습니다. 

2) 오판

은행이 고객의 요구 사항을 완전히 평가하지 않고 고객에게 제품을 푸시하여 고객 불만과 잠재적인 법적 문제를 초래할 위험이 있습니다. 금융상품에는 불완전판매의 위험이 있습니다. 은행에서도 상품판매에 대한 실적을 위해 불완전판매가 되기도 하므로 가입시 소비자의 세심한 검토가 필요합니다.

3) 문화적 차이점

은행과 보험 회사의 운영 문화가 다를 수 있으며, 이로 인해 통합에 어려움을 겪을 수 있습니다.

4) 보험상품의 종류

앞서 언급한 바와 같이 은행계열사의 보상품만을 취급하는 경우들도 많아 생각보다 다양한 선택을 할수 없는경우도 발생합니다.

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방카슈량스상품들도 점점 다양해 지고 있지만 좀 더 복잡하고 특화된 보험상품을 찾으신다면 보험 설계사나 대리점을 통해 충분히 상담을 받아 보실 필요가 있겠습니다.

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